女佣生病或住院（新加坡 2026）：雇主在人力部下的医疗责任与女佣保险

摘要：当您的女佣在新加坡生病时，人力部（MOM）规定雇主须承担从家庭医生到住院的所有医疗费用。您必须持有年度理赔上限至少 S$60,000 的女佣医疗保险，在病假期间继续支付她的全额薪水，并且不可以从她的工资中扣除任何账单。

当您的外籍家庭佣工（MDW）在新加坡生病时，人力部（MOM）将财务与照护责任明确地放在雇主身上，而您在新加坡的女佣保险正是抵御账单的第一道防线。这不是灰色地带。根据《外籍人力雇用法》（EFMA），每一位工作准证持有人的雇主都必须负担女佣的生活起居与照护，包括她的医疗需求，从准证签发当天起，直到她离开新加坡为止。

本指南将清楚说明您应承担什么、强制医疗保险涵盖（与不涵盖）什么、女佣生病时的逐步流程，以及 2023 年与 2025 年的保险规则变动。

1. 雇主在 EFMA 下的医疗义务

人力部的《工作准证条件》写得很明确：雇主必须承担女佣医疗的全部费用。无论她是生病还是受伤，无论问题是普通流感还是大型手术，也无论是由家庭医生、综合诊疗所、专科医生、急诊部门提供照护，还是住院期间发生，皆是如此。

这条规则衍生出三件事：

• 医疗费用是强制性的。您不能选择退出，即使女佣主动表示愿意付费。
• 医疗费用不可扣除，不能从她的薪水、伙食津贴或任何其他应得权益中扣除。
• 保险能降低您的自付支出，但并不会转移背后的责任。如果账单超过保单上限，差额仍由您承担。
• 人力部在 2026 年 1 月 28 日表示，女佣在休息日或回乡休假期间于海外接受的治疗，不属于雇主的责任范围。人力部建议与她讨论旅行计划、旅游保险与紧急联络人（人力部）。

2. 最低医疗保险：S$60,000 年度理赔上限

每位雇主都必须购买并维持医疗保险，在整个工作准证期间为住院照护与日间手术提供至少 S$60,000 的年度理赔上限（人力部保险规定）。人力部表示，S$60,000 的上限可涵盖约 99% 的女佣住院账单。保单必须从准证签发当天起生效；保单失效属于违反准证条件，可能导致罚款并损失保证金。

雇主常忽略的关键一点：保险公司全额支付首 S$15,000，超过部分由保险公司支付 75%、雇主支付 25%。超出理赔上限的金额与不保事项，都由雇主承担。保额是保险的下限，而不是责任的上限。

我们在女佣保险指南中比较了这些保额级别；至于日常的诊所就诊，搭配一份基础医疗计划有助于吸收那些住院保单不涵盖、金额虽小却频繁的费用。

3. 您的义务涵盖哪些

• 家庭医生咨询与处方：咳嗽、流感、肠胃不适、皮肤问题、轻微外伤。
• 专科咨询与治疗：妇科、皮肤科、骨科、心脏科等等。
• 住院与手术：包括阑尾炎、胆结石、骨折、需静脉注射抗生素的感染。
• 急诊就诊与救护车：急诊（A&E）出诊以及 995 救护车费用。
• 必要的牙科治疗：只要新加坡注册的医疗或牙科专业人员认为有必要，即使与工作无关，费用也由雇主承担（人力部）。
• 在 PEME 体检中已申报的既有病况：如果她在六个月一次的体检中申报了诸如高血压等病况，您仍须负责管理。请参阅我们的六个月体检（6ME）指南了解筛查的项目。

4. 哪些不属于雇主的义务

• 怀孕：女佣怀孕须返回原籍国，雇主须通知人力部。保证金不会因为怀孕而被没收。六个月一次的体检会筛查怀孕与传染病（人力部雇主指南）。
• 美容手术：纯粹为外观而做的整形手术、填充、疤痕修复。
• 非必要的择期手术：被医生归类为可选且非紧急的手术。
• 保单的不保事项：女佣保险可能不涵盖既有病况、精神健康或其他特殊治疗。不过，她在新加坡所需的必要治疗仍由雇主承担，且不可从她的薪水中扣除。

5. 女佣生病时的处理流程

1. 先看家庭医生。对于大多数不适，邻里诊所是正确的第一步。您可以陪同她，或让她带着现金（无需偿还）前往，并叮嘱她带回收据与医生的备忘单。
2. 必要时升级处理。如果家庭医生建议住院，由您在公立医院（较便宜、较慢）与私立医院（较快、较贵）之间做决定。尽可能在入院前或入院时通知您保险公司的入院热线。
3. 提交保险理赔。呈交医院账单与出院摘要。如果账单超过保单上限，差额由您自行结清。
4. 全程照付薪水。在病假期间，她的月薪持续发放（见第 6 节）。
5. 让她康复。在病假单（MC）到期前安排轻度工作或不工作；催她太早复工可能导致复发与另一笔账单。

6. 带薪病假：薪水不会停发

家庭佣工不受《雇佣法》涵盖，但人力部要求每月准时全额发薪，且不得为她的生活开销扣薪，所以在她病假期间请继续支付全额薪水。如果她住院十天、在家康复另外四天，月底她仍会领到全额月薪。请不要扣除这些天数。

7. 2023 年与 2025 年的保险规则变动

自 2023 年 7 月 1 日起，年度理赔上限提高至至少 S$60,000，超过 S$15,000 的理赔由保险公司支付 75%、雇主支付 25%。第二阶段自 2025 年 7 月 1 日起实施：不保条款标准化、保费按年龄分为 50 岁及以下与 50 岁以上两档，而可受理的理赔由保险公司直接支付给医院（人力部保险规定）。

8. 公立医院与私立医院：费用差距

诸如新加坡中央医院（SGH）、国立大学医院（NUH）、樟宜综合医院与邱德拔医院等公立医院是外籍家庭佣工照护的主力：专业、全面，且费用明显更低。像伊丽莎白医院与鹰阁医院这样的私立医院候诊时间较短、病房更舒适，但账单通常高出三到五倍。

请查看保单对病房等级是否有限制，并请医院安排与您所购保障相符的治疗。超出理赔上限的金额与不保事项都由雇主承担。

9. 为保险理赔保存医疗费用凭证

保险公司因文件问题拒赔的案例，比因临床原因拒赔的还要多。请保留：

• 诊所与药房的收据正本（含消费税明细）。
• 逐项列明的医院账单与出院摘要。
• 涵盖病假期间的医生病假单（MC）。
• 化验报告、扫描影像，以及任何专科备忘。
• 一份简短的事件书面时间线，在保险公司质询理赔时很有用。

10. 当病情严重时

如果您的女佣住院超过七天，或她的状况使她长期无法工作，请通知您的中介。可能的处理方式包括：

• 延长带薪病假，直到她康复。
• 取消准证并送她回国，在她的国家接受进一步治疗。请参阅我们的取消准证指南，了解正确的离境流程，以及 S$5,000 保证金所扮演的角色。
• 转为较轻的工作，在她部分康复后安排。这种情况罕见，须个案处理。

如果长期结果是她无法再从事外籍家庭佣工的工作，请及早规划过渡；新人选可以同时按照我们的聘用条件清单进行筛选。

11. 应避免的常见误区

• 要求她自付家庭医生的账单。即使是她主动提出，也属违反 EFMA。
• 把病假天数算在休息日上。休息日是另一项独立权益；两者不可互相替代。
• 在康复期间扣减薪水。病假期间薪水须全额持续发放。
• 让保险失效。女佣无保险即属立即违反准证条件；请准时续保。
• 为省钱而拖延就医。今天一次 S$40 的家庭医生就诊，可以省下下周一次 S$4,000 的急诊。

来自 Upwill 的提醒

女佣生病是我们雇主来电咨询最常见的情况之一，而我们调解过的几乎每一起纠纷，原本都可以通过遵守上述规则来避免。如果您不确定某项特定费用是否应由您承担，在新加坡最稳妥的预设做法是：假设要承担、先付款、之后再询问。