新加坡外籍女佣保证金 2026：S$5,000 八大保险公司比较与解除流程
摘要：在新加坡，每位雇主在工作准证签发前都必须向人力部（MOM）缴付 S$5,000 的外籍女佣（FDW）保证金。到了 2026 年，几乎所有雇主都以每年 S$60 至 S$95 的保险担保保证金来缴付，而非把 S$5,000 现金锁在银行。
在新加坡，每位雇用外籍女佣（FDW）的雇主，在工作准证签发前都必须向人力部（MOM）缴付一笔 S$5,000 的保证金。这笔保证金自该政策推出以来金额从未变过，但到了 2026 年，雇主缴付它的方式已与五年前截然不同。如今约 99% 的新加坡家庭都改用保险担保的保证金，每年花费 S$60 至 S$95，而不再把 S$5,000 现金锁在银行两年。
本指南是我们保证金参考页面的商业版补充。这里我们聚焦于你真正需要用来比较和决策的内容：一份 2026 年保险公司比较表、触发没收的五种情形、分步骤的保证金解除标准流程（SOP），以及我们前台每周都会看到雇主反复犯下的错误。
60 秒看懂 S$5,000 保证金
保证金是你（雇主）向新加坡政府作出的财务担保，保证你将遵守外籍女佣工作准证的各项条件、在合约结束时遣返女佣，并支付任何拖欠的薪资或人头税。它并非给女佣的保险。它保护的是 MOM，而不是你。
2026 年的关键事实：
- 金额：每名女佣、每位雇主 S$5,000
- 谁需要：每位雇用非马来西亚籍外籍女佣的雇主（马来西亚籍女佣获豁免）
- 期限：在整个工作准证有效期内有效，通常为 24 个月，外加一段供遣返用的缓冲期
- 没收范围：MOM 可没收保证金的 30%（S$1,500）至 100%（S$5,000），视违规情形而定
关于法律机制的完整拆解，请参阅我们更深入的保证金参考。本文其余部分假设你已了解基础知识，并希望做出购买决策。
2026 年缴付保证金的两种方式
方式 1：银行担保（现金保证金）
你走进银行，把 S$5,000 现金锁定整个 24 个月的工作准证期，银行则代表你向 MOM 出具一份银行担保。大多数银行会收取 S$50 至 S$200 的前期手续费来出具担保，此外还要押上 S$5,000 抵押金。这 S$5,000 在锁定期间几乎没有或完全没有利息。当女佣被遣返、准证被取消后，你申请解除保证金，银行通常会在 1 至 2 周内退回你的抵押金。
2026 年还有谁在用现金保证金？几乎没有人。根据保险市场数据，银行保证金如今在新外籍女佣安置中占比不到 1%。唯一真正适用的情形，是那些拥有私人银行关系、能以零成本附带提供担保的雇主。
方式 2：保险担保的保证金（主流做法）
由保险公司代表你承保这笔 S$5,000 保证金。你每年缴付 S$60 至 S$95 的保费（若作为一次性购买，整个 24 个月保单为 S$120 至 S$190），保险公司则承担在你的保证金被没收时向 MOM 赔付的风险。如果保险公司真的赔付了，他们会依保单条款向你追偿。
2026 年，保证金几乎从不单独出售。它包含在一份女佣保险组合（maid insurance combo）内，捆绑了：(a) MOM 强制的医疗保险，并采用 2025 年新订的 S$60,000 住院上限；(b) 保额 S$60,000 的个人意外保险；以及 (c) S$5,000 保证金。组合保单视保险公司与附加保障而定，每年 S$280 至 S$520。
为何 99% 的雇主选择这条路：你可以让 S$5,000 继续在你的抵销房贷（offset mortgage）或国库券（T-bill）阶梯里发挥作用，而不是被锁在银行两年。以今天 3.4% 的一年期国库券收益率计算，单是这笔机会成本，在保证金期内就约为 S$340，已经明显高于保证金保费本身。
2026 年保险公司比较：8 家新加坡主要供应商
下表汇总了截至 2026 年 5 月在新加坡外籍女佣保证金市场最活跃的八家保险公司。所列保费为 26 个月组合保单（医疗 + 个人意外 + 保证金），适用于 23 至 50 岁的健康女佣。
| 保险公司 | 26 个月组合（典型） | 仅保证金年费 | 渠道 | 显著特点 |
|---|---|---|---|---|
| Bolttech（Upwill 合作伙伴） | S$280 至 S$340 | S$72 | 经纪 / 中介 | 数字化索赔应用、免费薪资保障附加险，Upwill 自 2026 年第一季度起采用 |
| FWD | S$298 至 S$360 | S$78 | 线上直购 | 全程线上购买、即时出单，深受首次雇主欢迎 |
| Etiqa | S$305 至 S$380 | S$75 | 线上直购 + 经纪 | 标准门诊分项限额最高，适合年龄较大的女佣 |
| Income（NTUC） | S$315 至 S$395 | S$85 | 线上 + 分行 | NTUC 会员回扣最高 5%、本地口碑佳，可亲临柜台理赔 |
| AIG | S$330 至 S$410 | S$88 | 经纪 | 高端定位，可选牙科及危疾附加险 |
| Tokio Marine | S$320 至 S$395 | S$82 | 经纪 | 保证金解除快（按我们 2025 年数据，中位数为 5 个工作日）、全残（TPD）限额高 |
| Liberty | S$310 至 S$385 | S$78 | 经纪 | 若女佣在 6 个月内转换雇主，可免费再办保证金（条款有限） |
| MSIG | S$325 至 S$420 | S$92 | 线上 + 经纪 | 新准证的担保函出函速度强、S$2,500 住院现金 |
关于这张表，有几点弦外之音值得一读：
- 各家的仅保证金保费几乎一致（S$72 至 S$92）。组合定价的差异来自医疗与个人意外部分，而非保证金本身。
- 线上直购的保险公司（FWD、Etiqa、MSIG）账面上便宜 10% 至 15%，但理赔得你自己处理。经纪渠道的保险公司贵一些，但出问题时你有真人可以联系，这对保证金索赔尤其重要。
- S$5,000 的票面金额在八家中完全相同。选哪家保险公司都不会改变 MOM 的立场，也不会改变他们可以没收的金额。
什么会触发保证金没收？最常见的 5 种
MOM 不会随意没收保证金。案件官员会使用一份已公布的没收对照表，而在 2025 年，约 0.4% 的外籍女佣保证金被部分或全额没收。以下是我们在 Upwill 最常见到的五种触发情形，以及典型的没收严重程度。
1. 女佣潜逃且无法遣返（没收 60% 至 100%）
最昂贵的情形。如果你的女佣逃跑且你无法找到她，你在法律上仍须负责将她遣返。如果她最终被移民与关卡局（ICA）逮捕并驱逐出境，MOM 通常会没收保证金的 60%（S$3,000）。如果她始终未被找到，且你无法证明已作出合理的遣返努力，则可能被没收 100%。
2. 雇主在合约结束时未遣返女佣（50% 至 100%）
如果你取消了准证，却未在 14 天内安排她回国的航班，MOM 会将此视为违规。没收通常从 50% 起跳并逐步上升。具体的合规步骤请参阅我们的回乡休假与遣返指南。
3. 非法调派（30% 至 60%）
把你的女佣派去你父母的组屋、你姻亲的店铺，或要她在你家中的家庭办公生意里帮忙，都属于非法调派。自 2024 年以来 MOM 已加强执法，标准没收为 30%（S$1,500），若属重复或商业性调派则升至 60%。
4. 女佣在准证取消后逾期逗留（40% 至 80%）
准证已取消，但女佣在第 15 天或以后仍在新加坡，且没有特别准证（Special Pass）延期？你很可能会损失保证金的 40% 至 80%，还可能面临《外籍人力雇用法令》（Employment of Foreign Manpower Act）下的指控。
5. 女佣在回乡休假期间或准证失效后非法工作（30% 至 100%）
如果 MOM 查到女佣在准证窗口期结束后，于任何地点为任何人工作，保证金就没了。
保证金解除标准流程：如何把钱拿回来
一旦女佣被遣返、工作准证被取消，你便有权获得全额保证金解除。以下是 2026 年行之有效的流程。
- 透过 WP Online 取消工作准证，于女佣合约结束当天办理，若她要转换或遣返则可更早办理。保存好取消确认的 PDF。
- 在准证取消后 14 天内遣返女佣。订一张单程机票，若其国家的规定要求，则陪同她到樟宜机场，并保留登机证照片或航空公司确认作为凭证。
- 提交保证金解除申请，途径为 WP Online > Security Bond > Apply for Release。上传 ICA 的登机证 / 离境记录。大多数保险担保的保证金会在 MOM 收到离境确认后自动解除。
- MOM 比对离境记录与 ICA 资料核实。如果女佣经陆路关卡或搭乘非主要航空公司离境，这一步偶尔会耗时较长。
- 保险公司或银行收到 MOM 的放行，并处理保证金注销。就保险担保的保证金而言，此时你的保单正式关闭。
- 退款：就银行担保而言，银行会在 7 至 14 个工作日内把 S$5,000 抵押金放回你的账户。就保险担保的保证金而言，没有任何款项需退还；你只需确认保单已关闭。
- 保费退款核查：如果你因真实遣返而提前 3 个月以上取消 26 个月组合保单，大多数保险公司只就医疗与个人意外部分提供按比例退款。保证金保费本身不可退。
标准时限：保险担保解除为 7 个工作日，现金保证金为 1 至 2 周。
保证金与转换情形
围绕转换的保证金规则，正是大多数雇主栽跟头的地方：
- 同日交接。当女佣从雇主 A 转换到雇主 B 时，A 的保证金在 B 的保证金生效的同一天解除。无间隔、无重叠。
- 保证金不可转移。每一对雇主与女佣都需要一份新的保证金。你无法继承另一位雇主的保证金。
- 提前转换不退款。如果你的女佣在 26 个月保单的第 8 个月转出，你的保证金保费不可退。
- 再雇用的保证金。如果同一名女佣在一段间隔后再回到你这里，那仍是一份全新的保证金。MOM 会将其视为一段新的雇佣关系。
关于转换的完整操作手册（包括文件），请参阅我们的女佣转换指南。
雇主常犯的错误
- 不比较就买中介的组合。许多中介以每年 S$420 至 S$580 提供其内部组合。请务必询问由哪家保险公司承保，并至少与另外两家报价比较。
- 没搞清楚 12 个月与 26 个月的保障。12 个月保单约为 26 个月价格的 60%，但你得在合约中途续保（并重新核保）。
- 准证续期后用错日期续办保证金。保证金必须与新准证的日期完全对齐。请务必透过 WP Online 核对。
- 让保证金在合约中途失效。这是违法的。女佣的准证会失效，你既要为保证金违规负责，也要为非法雇用负责。
- 在订机票之前就取消准证。取消后你只有 14 天可遣返。先订机票，再取消准证。
如果这是你第一次雇用外籍女佣，我们的首次雇主常见问题涵盖了更广泛的内容。关于准证续期的机制，请参阅工作准证续期指南。要估算每月总成本，请试用我们的费用计算器以及外籍女佣人头税参考。
别为你的保证金多花钱
Upwill 将 S$5,000 保证金 + 符合 MOM 规定的医疗 + 个人意外保险打包，每年低至 S$280，由 Bolttech 承保。我们替你处理文件、把日期与你的工作准证同步，并在合约结束时替你提交保证金解除。
前往 upwill.com.sg/contact 预约免费报价，或比较我们完整的女佣保险计划。
常见问题
S$5,000 保证金可以退吗？
如果你用的是银行担保，可以：女佣被遣返后，S$5,000 抵押金会全额退回。如果你用的是保险担保的保证金，每年 S$60 至 S$95 的保费不可退。
我可以在合约中途更换保险公司吗？
技术上可以，但很少值得这么做。只在工作准证续期时更换。
保证金涵盖薪资纠纷吗？
部分涵盖。MOM 可动用保证金，来追回雇主拖欠女佣的薪资。
如果我的女佣在受雇期间过世，保证金会怎样？
只要你已遵守所有工作准证条件，保证金即可解除。身故赔偿由个人意外保险负责。
我可以只买保证金，不买医疗和个人意外吗？
可以，但医疗和个人意外是 MOM 强制的。组合定价比分开购买更便宜。
2026 年缴付 S$5,000 保证金最便宜的合法方式是什么？
作为 26 个月组合的一部分，向 FWD 或 Etiqa 投保线上直购的保险担保保证金，全包通常为每年 S$280 至 S$310。
保证金能保护我免受潜逃女佣之累吗？
不能。保证金保护的是 MOM，而非你。有些雇主会另向中介购买潜逃与替换附加险。
2026 年保证金解除需要多长时间？
就保险担保的保证金而言，MOM 的标准是在透过 ICA 确认女佣离境后 7 个工作日。透过银行担保的现金保证金通常需 1 至 2 周。
如果我的女佣从另一户家庭转来我这里，我还需要保证金吗？
需要。前一位雇主的保证金会在你的保证金开始当天解除。保证金不可转移。
马来西亚籍女佣需要保证金吗？
不需要。马来西亚籍外籍女佣获豁免 S$5,000 保证金的要求。但你仍需办理 MOM 强制的医疗与个人意外保障。